【貯蓄率-76%】40代共働き4人家族の2023年1月資産と家計簿公開！総資産1,579万円

質問者さん

子育て世代で家計のやりくりと将来に向けたライフプランを考えるのは大変。いくらお金を稼いでも子供にかかるお金が心配です。FPに相談も有料や無料でも保険を進められたりするので気乗りしないし、参考になるサイトは無いかしら。

ごつこさん

質問者さんの様なお悩みを持っている方に向けて、子供２人がいてこれから教育費がかかる我が家の家計簿公開・資産運用・ライフプランをお伝えする事で少しでもお役に立てればと思い発信しています。

2023年01月の役立ちそうなトピックは以下の5点です。年初なのでトピックス多めでお伝えします。

この5点を見ていただくだけでもあなたが資産形成する際のヒントになる内容ですので是非読んでみてください。

※以下のリンクから各項目の見出しに移動することができます。

以下の記事では、3年間家族協力して資産形成に取り組んできた過程で、役に立ったアイテム・サービス・アプリ・本を紹介しています。

【資産形成歴3年】子育て世代の資産形成・投資に役立つおすすめアイテム・アプリ・サービス・本総まとめ 質問者さん 子育て真っ最中だけど子供の教育費や老後が心配だからしっかりと資産形成したいけど何から始めたらいかわからないし…

ごつこさん一家のプロフィール

初めての方もいらっしゃると思いますので改めて自己紹介します。必要ない場合は以降のリンク【2023年01月家計簿公開】をクリックし読み進めてください。

ごつこさん　　40代会社員

ごつこさん

資産形成歴3年目。レオス・キャピタルワークスの企業理念「資本市場を通じて社会に貢献します」の理念に共感し、「ブログを通じて社会に貢献」を当ブログの理念とし日々邁進中です。

めかぶさん　　40代会社員

めかぶさん

資産運用についてはめっぽう弱い私ですが、ごつこさんが暴走しないようにしっかりと見張っていますよ。キャンプで料理作るのが何よりも大好きです。

マリンちゃん　13歳中学1年生

マリンちゃん

ごつこさんブログのお絵描き担当です。アイコンは全て私が書いてお小遣い稼ぎしています。もっと上手に書けるかな。

フィン君 　　 10歳小学4年生

フィンくん

こんにちは、フィンくんだよ。僕の得意技は甘えん坊だよ。好きなものはマイクラとたかぎなおこの本だよ。毎日たかぎなおこの本を見ながら眠りにつくのが日課なんだ！

2023年01月の家計簿公開

めかぶさん

毎月の振り返りはとっても大事

ごつこさん

我が家はこの記事を元に毎月家族会議を開いています。子供の金融教育にも役に立つと信じて続けています。子供たちも少しずつお金について理解してきているので是非ご家庭でもお金の話してみて下さい！

2023年01月の収支｜貯蓄額 -456,916円　貯蓄率-76%

1月の結果は以下のとおりです。

次に、収入と支出のトピックスです。

収入トピックス｜収入合計 597,913円

今月収入は、これといったトピックスがありませんでした。ごつこさん（夫）が残業と年末年始の休日出勤が多かったため、いつもより多くお給料を頂くことができました。

ごつこさん

40歳を超えると夜遅くまでの残業は応えます。早めに業務を切り上げたいのですが忙しい時期は仕事量も多くなるので大変です。

めかぶさん

夫婦そろって年末年始仕事だったので休みが合う日2日くらいしかなかったね。

支出トピックス｜1,054,829円

今月の支出のトピックスです。1月の支出トピックスは多めです。

エコキュート故障55万円：住宅購入者・予定者は給湯製品の故障予算も考慮を

実家から帰省してきた1月4日、長旅の疲れを癒そうとお風呂を沸かしました。ところが待てど暮らせどお湯が出ません。

給湯器の液晶を確認してみると、「F12：圧力スイッチ異常」点灯。がどうやらエコキュート故障したみたいです。

結果、修理せずに新品を購入することにしました。修理せずに新品を購入した理由は以下のとおりです。

総合的に判断して新品に入れ替えようと決めました。

エコキュート故障が故障したよとツイートしたところフォロワー様から返信いただきました。

エコキュート、表面上の電気代は安くなりますけど、機械が10年程度で壊れることを想定すると実質的な電気代は月4、5000円くらい上乗せして考えないといけないですね😅

— よっしー資産形成 (@yossy20210911) January 7, 2023

ウチもエコキュートです。今から壊れないかと戦々恐々としています💦

— ヒロキ (@hiroki_capital) January 7, 2023

持ち家の方で、エコキュート故障を想定している方は少なそうですね。私も10年程度で故障するとは考えてもいませんでした。

今後住宅購入を検討されている方、購入後数年経過している方、住宅修繕費用の予算はあらかじめ確保しておきましょう。

医療費 5万６千円：マイナンバーカードと保険証の連携で確定申告が簡単に

我が家の医療費は、定期的に通院が必要な家族がおり、毎年10万円以上かかります。今年から、保険適用外の薬を使用するため医療費は高額になりそうです。

よく、いつか病気になったら心配だから高額な医療保険に加入するといった方もいらっしゃると思いますが、入院時に給付されるタイプの保険では通院費用は賄えません。

我が家の医療保険は、県民共済の2,000円しか掛けておらず万が一の場合は貯蓄から賄う方針です。

入院するまでの病気ではないため通院ですが、定期的な検査やお薬代は馬鹿になりませんが、家族の健康の為には必要な経費です。

早速、22年度確定申告をe-TAXにて提出しました。21年度の医療費控除は、１年間の領収書をすべてエクセルシートに転記し、しっかりと医療費控除を活用します。

実家帰省兼買い物旅行 約12万円

娘の誕生日プレゼントは地方都市でのお買い物のおねだりをされました。ということで実家への帰省ついでにお買い物旅行してきました。

我が家の住んでいる田舎には無いIKEAの大型店舗と巨大なイオンモールに行ってお買い物しました。

しかし、結局購入したのは子供服と妻の衣服、雑貨少々の買い物で、最低限必要な物の購入で終わりました。実家帰省費・宿泊費含めて12万円で収めることができました。

サブスク：1,000円　Voicy FP関根|人生を豊かにするラジオのプレミアムリスナーに参加

1年間毎日欠かさず視聴していたVoicy FP関根|人生を豊かにするラジオのプレミアムリスナーに参加しました。

毎日5:30に配信しています。お金や住宅に関する話はあまり出てきません。ただし、毎日欠かさずに視聴していると過去・現在・未来についての経済の話を毎日配信しており、経済が繋がっているということが分かるラジオになっています。

おすすめのシリーズは、

イーロン・マスク、マークザッカーバーグ、江副浩正、あさま山荘事件、リクルート事件などをナレーション口調で語られるシリーズです。

何となく知っている事件や有名人を起承転結がしっかりとした構成で語ってくれるため聴いた後はとても知識が付いた気分になれます。とてもおすすめです。

2023年01月の資産公開

総資産 1,579万円

2023年01月現在の資産運用実績は以下の通りです。

ごつこさん

1月は予定外の支出があり、マイナススタートとなりました。資産形成は順調に右肩上がりするわけではなく、市場と同じく波があります。どんなことがあっても慌てないで対処できる家計にするためにもコツコツと資産形成に取り組む必要がありますね。

上記のグラフは2年間の総資産推移です。

資産運用を計画し本格的に始めたのは2020年9月でした。当時の資産比率は現金と保険が資産の全てでした。そこから2年が経過し、総資産・投資比率は右肩上がりでした。

子育て世代は、教育資金や、生活防衛費、医療費、突発的な出費など現金が必要な時期のため投資に全振りは出来ません。少しずつ着実に投資資金を増やしていきました。

以下の理由で現金保有を厚めにしています。投資商品の中には米国長期国債ETFや、アクティブファンドを組み合わせる事により値動きの違う資産を組み入れる事での分散効果と暴落時の安全パイも組み込んでおります。

年間目標値は前年度の収支から今年想定される大きな支出の増減、収入の増減を大雑把に予想し決定しました。

2023年度は諸事情があり、旅行や家族に対してお金を使おうと決めていた為貯蓄率を少なく見積もっています。

これからつみたてNISAやiDeCoなどの非課税制度を使って投資を始めてみたい方、子育て世代で資産形成に取り組みたい方、是非、ご自身のリスク許容度を図った上で小額から投資を始めてみて下さい。コツコツ実践すれば必ず結果はついてきます。

一緒に頑張りましょう！

全体の資産比率｜現金23% 保険22% 投資55%【『サイコロジー・オブ・マネー』で貯蓄の目的を再確認】

投資継続と成功の秘訣はアセットアロケーション（資産配分）にあり！とも言われるくらいとても重要な要素です。毎月しっかりとリスク資産の比率を確認し、現金比率を極端に減らさずにいる事で、追加投資の余力を残し心の平穏を保てる配分の維持を目指します。

1月はエコキュート故障による現金比率の減少、ジュニアNISAでの買い付けとマーケットの上昇で投資比率が増加となりました。

現金比率を厚めにしていたため、急な出費でも対応できました。2024年から新NISAが始まり、1800万円／人の非課税投資枠が与えられます。

だからと言って焦って持っている現金を全て投資商品に充てるのはNGです。なぜなら心理的に一度投資した商品を換金するには心理的な負担が大きいからです。

急な出費が必要になった時、株式市場が暴落になっていたら？もしくは株式市場が上昇局面で今後値上がりが大きく期待できそうだったら？

どちらもどの様な行動をとればいいか迷いますよね。特に30代から40代における子育て世代のご家庭では急な出費が多いものです。

何に使うかわからないが貯蓄の目的は予想外の事象に対応するために必要ということをいかの『サイコロジー・オブ・マネー』という書籍で学びました。

これから資産形成や資産運用に取り組もうと思っているあなたにぜひおすすめしたい書籍です。私は資産運用で一番重要なことはメンタルだと思っています。

下手に値上がり銘柄100選・億越えトレーダーの投資本みたいな本を購入するよりも、心理学や行動経済学が盛り込まれた書籍を購入する方が、勝率が上がる可能性は高く感じます。

まして、子育て世代で資産運用を考えているのであれば投資はギャンブルではなく家族を幸せにするための手段です。

だから、勝ちにいくのではなく、負けない投資戦略が必要なのです。以下は心に残ったフレーズの抜粋です。

『サイコロジー・オブ・マネー』には子育て世代のご家庭にぴったりな負けない、そして豊かな人生をおくる為のヒントがふんだんに盛り込まれております。一家に一冊は置いておきたい良書です。

投資実績｜1月投資額 356,349 円

我が家の投資方針は以下のとおりです。

投資の世界では有名な戦略の、『コア・サテライト戦略』で資産運用を考えています。

コア（中核）：守りの資産

つみたてNISA、ジュニアNISA、iDeCo、米国ETFは守りの資産として全世界株式や、全米株式インデックスをメインにします。

サテライト（衛星）：攻めの資産

日本の個別株、仮想通貨を攻めの資産として、投資金額の20％以下で運用します。現状、攻めの資産は４％以下のため、今後勉強しつ攻めの資産を増やしていく予定です。

2023年1月の総投資額は336,369円でした。ETF(上場投資信託)を少し買い増ししました。月間投資の内訳は以下のとおりです。

つみたてNISA、投資信託、ひふみ投信、ジュニアNISAの一部は毎月一定額の積立投資です。

つみたてNISA 64,666円【2年４か月・2年継続】

コツコツつみたて継続してきたつみたてNISAもついに2年4ヶ月継続中です。我が家のつみたてNISA運用の目的は以下のとおりです。

つみたてNISAの詳細については以下の記事をご覧ください。

2023年01月までのつみたてNISA２口座分の結果は以下のとおりです。

ごつこさん

2024年にスタートする新NISAには現在のつみたてNISA非課税枠が含まれないそうです。よって現行のつみたてNISAは2023年のつみたてで終了し、20年間非課税で運用できます。

私が実践している継続運用のコツは

投資はマインドがとても大事で、一喜一憂せず淡々とコツコツ継続できる安定した心の持ち様を保つように心がけています。

つみたてNISAは2023年で終了ですが、今から始めてもまだ遅くはありません。楽天証券なら、楽天ポイントでつみたてNISAを始めることができますので初心者にはおススメの証券会社になります。

以下のリンクから口座開設できます。

SBIネオモバイル証券｜日本個別株1,865円

我が家の日本個別株を購入する理由は以下の3点です。

個別の日本株はSBIネオモバイル証券で購入しています。１株から購入できる事、証券口座を分ける事でわかりやすくするためです。

今月は以下の銘柄を購入しました。

機械セクター枠としてDMG森精機（6141）に投資する方針です。

ごつこさん

DMG森精機（6141）は、工作機械の最大手です。直近の2022年12月期 決算短信を見ても、売上、営業利益共に増収増益を達成、最近では2023年４月から新卒初任給の引上げのニュースにもなっており優秀な人材の確保にも力を入れている企業です。

この円グラフは、43juniというWEBベースのアプリを使用しています。一番の魅力は、セクター（業種）別を簡単にグラフ化してくれる所です。このグラフを見るだけで分散比率が一目でわかります。

日本の配当金は、配当金控除（総合課税）という制度があり、年収695万以下であれば控除した方が有利なので為替リスク軽減、円での配当目的で今後も適宜買い足ししたいと思います。以下の記事では43juniの魅力と詳しい使用方法をまとめています。

現在購入銘柄数は24銘柄です。１銘柄も単元化（100株）していませんが、コツコツ分散投資し買い増ししていく予定です。

iDeCo 20,000円

我が家のiDeCoはSBI証券で運用しています。iDeCoの運用方針は以下のとおりです。

投資先と配分割合は以下のとおりです。

iDeCo2022年12月時点での運用結果は以下の通りです。

iDeCoは所得や掛け金によって、各世帯の控除額が変わってきます。SBI証券のホームページには、『かんたん節税シミュレーション』がありますので、是非ご自身のご家庭でもしiDeCoをした場合、控除額がいくらになるか算出してみて下さい。

iDeCoは老後資金対策です。デメリットである60歳まで引出し不可能は無かったものとして考える事が出来るため長期的に継続するためのメリットにもなり得ます。

急な出費の場合に引き出し出来ないからという理由にならないためにも生活防衛資金は確保した上で無理のない金額から始めましょう。

年に一度掛け金の変更も可能です。一時的に「加入者資格喪失書」を提出し、一時的に掛金の支払いを止める事もできます。ただし、口座の管理手数料171円/月は発生します。

ごつこさん

SBI証券のiDeCoは運営管理費用が０円※1で、使用品ラインナップも豊富でお勧めです。資料請求は無料です。以下のリンクから資料請求できますので是非お試しください。

※1：国民年金基金等に支払う費用は別途発生いたします。

ジュニアNISA 244,818円【大学用教育資金の目標金額決定(1,200万円）】

ジュニアNISAは2016年1月から「未成年者少額投資非課税制度」です。最長5年非課税機関があるので子供の教育資金を効率的に運用できる箱のようなものです。当初は当事者が18歳になるまで引出し不可という資金拘束があり使いにくい制度だったのですが制度廃止決定したことにより2024年以降は自由に払い出しできるようになるため逆に使いやすくなった制度になります

✓我が家のジュニアNISA投資の目的

我が家のジュニアNISA投資の目的は以下のようになります。

我が家の投資銘柄は以下の3銘柄になります。それぞれ用途を分けて運用しています。

✓大学用の教育資金の目標金額を5年後の2028年までに600万円/人に設定

前提条件として知っておいていただきたい事として、我が家は教育資金全てをジュニアNISAという投資商品で賄おうとは思っておりません。

2022年12月現在で、我が子の年齢学年は上の子が13歳の中学一年生。下の子が10歳の小学四年生です。

高校進学までの学費に関しては毎月のキャッシュフローで賄おうと考えております。したがって大学進学費用について検討ました。

上の子の大学受験は令和10年の5年後になります。下の子の大学受験は令和13年の9年後になります。それまではまだ期間がありますので保険＋現金＋投資の3本で備える予定です。

なぜ投資だけで運用しないの？なぜ現金だけで貯蓄しないの？なぜ学資保険だけで運用しないの？と思う方もいるかもしれませんがそれぞれ一長一短があります。

少なくとも上の子が大学入学から下の子が大学卒業までの期間は8年間ありますのでその間に株式市場が冬の時代で含み損を抱えていると、教育資金必要時に売るに売れないケースが想定されます。

その間に現金及び保険の貯蓄があれば、バッファー的に機能する事ができます。なので、我が家の教育資金は保険と投資と現金の3本立てで積立していく方針です。

しかしながら実際にいくらまで積立貯蓄すればいいのか皆目見当もつかない現状もあります。

今後、第一子の進路によってはある程度方向性が見えてくるとおもいますが上限値は少なからず決めておこうかとも考えていますのでまとまり次第記事にします。

今のところ想定している金額は一人600万円×２の1200万円です。国立大学想定のざっくり計算ですが

もちろん上記金額は皮算用ですし、奨学金を借りるという手段も考えられます。しかし、親としては奨学金に苦労した経験も考えこれくらいなら出せるよ。

それ以上どうしても学びたいことがあるならば奨学金を借りるのも手だよといった方向性にしたいと考えています。

ということで、現時点での大学用教育資金貯蓄目標1,200万円に対しての現時点の進捗率は以下の図になります。

✓令和5年度税制改正の大綱にてジュニアNISAのロールオーバー自動化決定

2024年から始まる改正新NISA制度の主要項目に新たに盛り込まれた改正にジュニアNISAのロールオーバー自動化があります。

今までは非課税期間が終了する5年目の年末にロールオーバーの案内メールが来て、自身で申請しないと、特定口座に自動で移管されるため注意が必要でした。自動でロールオーバー（継続管理勘定）に移してもらえる為、とても便利になりました。

ジュニアNISAは2021年に子供二人分口座開設しました。2022年12月現在の投資経過は以下のようになります。

ジュニアNISAは毎月定期購入とスポット購入の二軸で投資しています。2022年の投資可能上限一杯投資できましたので2023年最終年度も満額投資できるように資金を準備していきたいと考えています。

投資可能期間が短い為、個別銘柄への投資ではなく、SBIV全米ETFや全世界ETF（VT）等の長期で運用に適した銘柄を選定して運用しています。

ごつこさん

2022年は何とか子供二人分満額買い付けする事が出来ました。2023年最終年160万円投資可能枠を何とか埋めるため、全力で資産形成に取り組み、投資資金を捻出していきます。

ひふみ投信（レオス直販）15,000円｜オンライン懇親会参加

2023年01月の「ひふみ投信」「ひふみワールド」「ひふみらいと」３銘柄合計の運用成績は以下のとおりでした。

アクティブファンドは確かにインデックスファンドに比べて信託報酬も高く、過去を見るとインデックスファンドに勝てるアクティブファンドは数少ないという事は分かった上で投資しています。私は以下の理由でひふみに投資しています。

投資信託「ひふみ」シリーズを投資運用会社から直接購入できると知り、直販口座開設しました。

きっかけは、「お金のまなびば！」というyoutubeから藤野英人さんという人物を知り、書籍を購入し、考え方に感銘を受けたからです。

日本人はお金に対して不真面目という言葉に非常に目を背けたくなる半面納得感がありました。投資の本質を学ぶ事が出来ます。８月に口座開設しました。初回積立開始は10月です。

今はグロース株（成長株）が弱い時期なので、ひふみは「ひふみの要塞を構築した」という表現から今後の相場に向けた対策を講じております。

ひふみアカデミー2023年02月度｜1月運用成績

投資信託「ひふみ」シリーズは毎月運用報告会を開催しております。YouTubeにて配信しています。以下の記事では我が家の各銘柄別運用実績報告と毎月開催のひふみ運用報告会の要約を毎月追加更新しています。気になる方は是非チェックして見て下さい。

レオス主催「タネ」投資オンライン懇親会参加

1月23日は１・２・３ひふみの日です。毎年1月23日にはひふみ投信のイベントがあります。今年はひふみ投信で投資している「タネ」投資についてのオンライン懇親会でした。

早速申し込みしたところ見事当選。運用メンバーの「タネ」投資についてのお話を事前に送られてきた食材を食べながら楽しく過ごすことができました。

詳しくは以下の記事でレビューしましたので是非読んでみて下さい。投資の面白さワクワクをきっと感じることができます。

【ひふみの日】「タネ」投資について食べる・考える・育てる懇親会参加のレビュー 投資信託「ひふみ」シリーズの運営会社レオス・キャピタルワークスが主催する懇親会、「ひふみの日@オンライン　「タネ」投資に…

直販口座専用アプリ「てのひらひふみ」

今まではマネーツリーで資産管理していました。直販系のひふみ投信は連携できなかったので、9月からはマネーフォワードを連携する事にしました。エクセルで管理していたのですが、アプリでひふみ投信の資産管理できるようになりました。

ひふみ投信の無料の口座開設はこちらから

ためて、ふやして、進化する。ひふみ投信

子供の金融教育に取り組んでいます

我が家は、家族全員で資産形成に取り組みたいと思いスタートしました。

日々の暮らしの中でお金の事、仕事の事、経済の事、投資の事、を親子で一緒に勉強していきたいと思って今まで色々取り組んできました。

今後、当記事内で取り組んだ事例を、失敗談なども交えて紹介していきます。

2022年お年玉から投資したeMAXIS Slim全世界株式（オルカン）がマイナスで終了

2022年の子供たちのお年玉で毎月1000円投資していました。毎月家族会議で運用成績を報告していましたが2022年の相場は悪かった為、下がるたびに息子は「プーチンのばかやろう」と言っていました。

2023年は毎月1000円投資に回せるほどお年玉を貰えなかったため、個別株を買ってみようという話になりました。今後色々検討して購入してみます。

投資漫画の名著：インベスターZをこっそり共有本棚に置いておく作戦実行

マンガなら読んでくれるだろうと思い、購入しましたが我が家の子供たちはあまのじゃくなところもあるので、素直に「読んでみて」と渡しても絶対に読まないと思っていました。

そこで、こっそりと家族の共有本棚に置いてみたところ、案の定手に取って読んでくれました。

内容を全て理解しているわけではないと思いますが、心のどこかで思い出せる程度でも良いと思っています。今では寝る前に時々読むようになりました。

息子がインベスターＺを読みだしたので気になったのか、めかぶさん（ママ）もついに読み始めました。

とはいえ読んでみた感想を聞いたら、

めかぶさん

この本で一番言いたい事は結局何だったのかわからない。

でした。家族で資産形成の道はまだ始まったばかりです。

息子と一緒にひふみ投信オンライン懇親会に参加

美味しそうな食事につられ、息子もレオス主催「タネ」投資オンライン懇親会参加に参加しました。どこまで理解しているかは分かりませんが、とにかく色々経験させたいです。

フィンくん

2022年と2021年の小麦の価格の違いでパンの大きさが全然違うことにびっくりしたよ。

Twitterの写真画像に載っている2つのパンですが、同一原価で作った場合のパンなのですが、小さい方は2022年の原価で作ったパンで、大きい方は2021年の原価で作ったパンだそうです。

子供にとってもわかりやすい内容でした。

まとめ：貯蓄率-76% 総資産 1,579万円 1月投資額 356,349円

2023年度、マイナスからのスタートですが、年間貯蓄率23％を目標に設定しましたので。今年も元気に倹約生活を楽しみながらコツコツ資産形成しましょう！

それではまた、ごつこさんでした。

※本記事は、特定の銘柄や投資方法を推奨するものではございません。くれぐれも投資は自己責任・自己判断でおねがいいたします。

過去の家計簿と資産公開内容は以下の記事にまとめていますので見ていただけると嬉しいです。

40代共働き4人家族の家計簿資産公開記事まとめ この記事でわかること 2021年4月から始めた家計資産公開記事の一覧まとめ 家計資産公開記事のトピックまとめ 家計資産公…

ごつこさん

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