【貯蓄率19%】｜40代共働き4人家族の2022年11月資産と家計簿公開！総資産1,550万円

質問者さん

子育て世代で家計のやりくりと将来に向けたライフプランを考えるのは大変。いくらお金を稼いでも子供にかかるお金が心配です。FPに相談も有料や無料でも保険を進められたりするので気乗りしないし、参考になるサイトは無いかしら。

ごつこさん

質問者さんの様なお悩みを持っている方に向けて、2人の子供がこれから教育資金がかかってくる時期の我が家の家計簿公開・資産運用・ライフプランをお伝えする事で少しでもお役に立てればと思い発信しています。

2022年10月の読者に役立ちそうなトピックは以下の３点です。この3点を見ていただくだけでもあなたが資産形成する際のヒントになる内容ですので是非読んでみてください。

※リンクで各項目の見出しに移動することができます。

ごつこさん一家のプロフィール

初めての方もいらっしゃると思いますので改めて自己紹介します。必要ない場合は以降のリンク【2022年11月家計簿公開】をクリックし読み進めてください。

ごつこさん

初めまして！ごつこさんです。キャンプとビールをこよなく愛する40代の会社員だよ。日々家族を守るために資産形成に取り組んでます。現在、レオス・キャピタルワークスの企業理念「資本市場を通じて社会に貢献」にほれ込み、投資信託「ひふみ」シリーズの記事も書いてます。「ブログを通じて社会に貢献」を当ブログの理念とし日々邁進中です。

めかぶさん

こんにちは、めかぶさんです。資産運用についてはめっぽう弱い私ですが、ごつこさんが暴走しないようにしっかりと見張ってますよ。キャンプで料理作るのが何よりも大好きです。

フィンくん

こんにちは、フィンくんだよ。僕の得意技は甘えん坊だよ。好きなものはマイクラとたかぎなおこの本だよ。毎日たかぎなおこの本を見ながら眠りにつくのが日課なんだ！よろしくね。

マリンちゃん

こんにちは、マリンちゃんです。ごつこさんブログのお絵描き担当です。アイコンは全て私が書いてお小遣い稼ぎしています。もっと上手に書けるかな。

2022年11月の家計簿公開

めかぶさん

毎月の振り返りはとっても大事

ごつこさん

我が家はこの記事を元に毎月家族会議を開いてます。子供の金融教育にも役に立つと信じて続けてます。子供たちも少しずつお金について理解してきているので是非ご家庭でもお金の話してみて下さい！

2022年11月の収支｜収入ー支出＝107,392円　貯蓄率19%

11月の結果は以下のとおりです。

ごつこさん

子供部屋のエアコン購入といった急な出費にもかかわらず10万円以上の収支差が出たのはまずまずの結果でした。

めかぶさん

メルカリ、配当金、楽天ポイントなど少額だけど少しでも家計の収益にはつながっているね。

収入トピックス｜収入合計 578,028円

今月収入のトピックスです。給料以外でも毎月少額ではありますが収入が入るようになりました。主にメルカリ出品と配当金です。子供手当も収入として計上しています。

【収入】配当金 2,142円

日本株で数銘柄配当金を頂くことが出来ました。日本の個別株も勉強しながら徐々に買い増ししていきたいと思っています。

2022年11月時点での合計配当金は50,010円になり、5万円の大台を突破。配当金は投資を継続するモチベーションを維持する原動力になります。

【収入】メルカリ出品4品販売 2,453円

めかぶさん

わたくし、今月は少し時間が出来たのでメルカリ販売頑張りました。

8月・9月は出品もせずにメルカリ販売休業中ですが、10月よりめかぶさんが空いた時間を利用して子供の衣服や書籍を出品しました。

ごつこさん

6品出品して4品販売出来ました。一品の売り上げ単価は数百円ですが不用品がお金になるのですからとてもありがたいサービスです。

衣服出品する時のこだわり

めかぶさん

配送料が35円～値上がりし、利益が取りにくくなりました。なるべく値下げせずに若干販売価格を上げる必要がありますね。私たちも購入する場合はあまり値引き交渉をしない様に心がけています。

支出トピックス｜ 470,636円

今月の支出のトピックスです。11月は一番の出費が子供部屋エアコンでした。

【支出】子供部屋エアコン　100,000円

フィンくん

子供部屋に暖房が無いからエアコンが欲しいよ

子供が小学生と中学生になりそろそろ本格的に子供部屋で過ごす事が多くなりそうなのでエアコンを設置する事にしました。今まではセラミックヒーターと電気カーペットで対応してきましたが、今後は娘の部屋にエアコンを設置し２部屋分カバーすることにしました。

4畳半2部屋に8畳タイプのエアコンを設置しました。部屋通しの間仕切りドアを少し開けた状態で稼働させましたが十分に暖かくなりました。真冬にどうなるかはこれから検証してみます。

8月には寝室のエアコンが故障し、交換したばかりなのですが雪国に住んでるが故の暖房事情は致し方ありません。

資産公開｜2022年8月40代4人家族投資・家計簿管理術【貯蓄率27%】【支出】エアコン故障で８畳タイプ購入 ￥77,000

前回寝室に設置してくれた電気屋さんにエアコン手配、設置まですべてお願いする事にしました。量販店よりエアコンを安く仕入れる事が出来たそうです。寝室工事の時にすでに子供部屋へのエアコン導入を検討していたためついでに下見もしてもらっていたので検討から購入設置までスムーズに済ます事ができました。

子供部屋は二階にあるため設置料は一階に比べると少し割高です。雪国だと室外機の設置個所にも気を付ける必要があるため事前調査は必須です。注意・確認した点は以下の通りです。

配管の穴を開けるため、後戻りできないから慎重に確認する必要があります。

これで我が家の冷暖房機器はエアコンに統一されました。今年の冬の電気代が怖いのでなるべくこたつ生活をしよう思います。

【支出】レジャー費28,236円　車22,199円

主に、めかぶさんの実家への帰省にかかる交通費（ガソリン代、高速利用料、お土産代）と私が12月に東京に行くために事前に購入した往復高速バス代になります。

少しずつ我が家もコロナ禍のおりではありますが帰省や旅行の範囲も広げていこうと思っています。

2022年11月の資産公開

総資産 1,550万円

2022年11月現在の資産運用実績は以下の通りです。

ごつこさん

投資金額が800万円を超えた事で、良くも悪くも投資額のリスク（振れ幅が）総資産へ与える影響が大きくなってきました。暴落時の心の持ちようを備えておきたいですね。

上記のグラフは2年間の総資産推移です。

資産運用を計画し本格的に始めたのは2020年9月でした。当時の資産比率は現金と保険が資産の全てでした。そこから2年が経過し、総資産・投資比率は右肩上がりでした。

子育て世代は、教育資金や、生活防衛費、医療費、突発的な出費など現金が必要な時期のため投資に全振りは出来ません。少しずつ着実に投資資金を増やしていきました。

以下の理由で現金保有を厚めにしています。投資商品の中には米国長期国債ETFや、アクティブファンドを組み合わせる事により値動きの違う資産を組み入れる事での分散効果と暴落時の安全パイも組み込んでおります。

年間目標値は前年度の収支から今年想定される大きな支出の増減、収入の増減を大雑把に予想し決定しました。2022年度は諸事情があり、旅行や家族に対してお金を使おうと決めていた為貯蓄率を少なく見積もっています。

これからつみたてNISAやiDeCoなどの非課税制度を使って投資を始めてみたい方、子育て世代で資産形成に取り組みたい方、是非、ご自身のリスク許容度を図った上で小額から投資を始めてみて下さい。コツコツ実践すれば必ず結果はついてきます。

一緒に頑張りましょう！

全体の資産比率｜現金23% 保険23% 投資54%

11月は株式市場が軟調だったため投資資産は微増でした。

投資継続と成功の秘訣はアセットアロケーション（資産配分）にあり！とも言われるくらいとても重要な要素です。毎月しっかりとリスク資産の比率を確認し、現金比率を極端に減らさずにいる事で、追加投資の余力を残し心の平穏を保てる配分の維持を目指します。

投資実績｜11月投資額 143,406円

我が家の投資方針は以下のとおりです。

投資の世界では有名な戦略の、『コア・サテライト戦略』で資産運用を考えてます。

コア（中核）：守りの資産

つみたてNISA、ジュニアNISA、iDeCo、米国ETFは守りの資産として全世界株式や、全米株式インデックスをメインにします。

サテライト（衛星）：攻めの資産

日本の個別株、仮想通貨を攻めの資産として、投資金額の20％以下で運用します。現状、攻めの資産は４％以下のため、今後勉強しつ攻めの資産を増やしていく予定です。

2022年11月の投資額は143,406円でした。ETF(上場投資信託)を少し買い増ししましたので投資額が15万円近くになりました。

月間投資の内訳は以下のとおりです。

つみたてNISA、投資信託、ひふみ投信、ジュニアNISAの一部は毎月一定額の積立投資です。 iDeCoは現在拠出停止中。

米国高配当ETF VGLT（バンガード長期国債ETF)5口購入 43,161円

ごつこさん

高配当ETFの購入は、値下がり時暴落時の購入がセオリーです。最近は円安の影響で円をドルに換金するのをためらっていました。11月はFRBの発言等で金利上昇圧力が軟調になってきて、少しずつ債券価格は回復傾向になってきました。とはいえまだまだ価格は戻ってないのですがVGLTを5口程度購入しました。

つみたてNISA 66,666円

コツコツつみたて継続してきたつみたてNISAもついに2年2ヶ月継続中です。我が家のつみたてNISA運用の目的は以下のとおりです。

つみたてNISAの詳細については以下の記事をご覧ください。

2022年11月までのつみたてNISA２口座分の結果は以下の通りです。

ごつこさん

楽天証券のつみたてNISAのページが楽天カラーの赤基調に変わりました。個人的にはブルー基調が見やすくて良かったんですけどね。

私が実践している継続運用のコツは

投資はマインドがとても大事で、一喜一憂せず淡々とコツコツ継続できる安定した心の持ち様を保つように心がけています。

SBIネオモバイル証券｜日本個別株 6,003円

個別の日本株はSBIネオモバイル証券で購入しています。１株から購入できる事、証券口座を分ける事でわかりやすくするためです。

今月は以下の銘柄を１株ずつ購入しました。既に購入済みの銘柄を追加で購入した形になります。

ごつこさん

ULSグループ（3798）はITシステムのコンサル業者で流通・製造・情報サービスへのITコンサルが強みの会社です。今後の人手不足による更なるDX化に期待を込めて購入した銘柄です。

ごつこさん

成長企業らしい右肩上がりの成績ですが、11月は結構焦りました。FTX（仮想通貨取引企業者）破綻で2016年からFTXジャパンと業務提携関係にあったので、大暴落かと思ったのですが2021年に提携解消しており22年4月には資本提携も解消していると公式発表しており間一髪でした。

めかぶさん

こういった事件があるとやっぱり銘柄分散は重要ね。

我が家の日本個別株を購入する理由は以下の3点です。

出典：43juni

この円グラフは、43juniというWEBベースのアプリを使用しています。一番の魅力は、セクター（業種）別を簡単にグラフ化してくれる所です。このグラフを見るだけで分散比率が一目でわかります。

日本の配当金は、配当金控除（総合課税）という制度があり、年収695万以下であれば控除した方が有利なので為替リスク軽減、円での配当目的で今後も適宜買い足ししたいと思います。以下の記事では43juniの魅力と詳しい使用方法をまとめています。

現在購入銘柄数は24銘柄です。１銘柄も単元化（100株）してませんがコツコツ分散投資し買い増ししていく予定です。

iDeCo 0円【12月加入手続き完了通知拠出開始は23年１月から】

iDeCoの運用方針は以下になります。我が家のiDeCoはSBI証券で運用しております。

引用元：SBI証券ideco

引用元：SBI証券iDeCo

iDeCo2022年11月時点での運用結果は以下の通りです。

7月より出金停止になっているため掛け金の追加はありません。

iDeCoは所得や掛け金によって、各世帯の控除額が変わってきます。SBI証券のホームページには、『かんたん節税シミュレーション』がありますので、是非ご自身のご家庭でもしiDeCoをした場合、控除額がいくらになるか算出してみて下さい。

そんなお得な事ばかり言って、デメリットは無いの？と思われるかもしれませんがデメリットもちゃんとあります。

iDeCoは老後資金対策ですので、60歳引き出し不可の制約が無いと長期的な運用は不可能であろうと政府が考えたのではないでしょうか。逆に資金ロックがあった方がどうする事も出来ないため、先取り貯蓄感覚で実施する事ができますので裏を返すとメリットにもなり得ます。

急な出費の場合に引き出し出来ないからという理由にならないためにも生活防衛資金は確保した上で無理のない金額から始める事が良いかと思います。

年に一度掛け金の変更も可能ですし、一時的に「加入者資格喪失書」を提出して、一時的に掛金の支払いを止める事もできます。ただし、口座の管理手数料171円/月は発生します。

ごつこさん

SBI証券のiDeCoは運営管理費用が０円※1で、使用品ラインナップも豊富でお勧めです。資料請求は無料です。以下のリンクから資料請求できますので是非お試しください。

※1：国民年金基金等に支払う費用は別途発生いたします。

以下より再拠出にかかった期間とどのような感じで進んでいるかを時系列で記載しておりますので参考程度チェックしてみてください。

✔iDeCo2022年7月、企業型DC加入に伴い拠出停止

と、いうのも”めかぶさん”のiDeCoで運用していましたが、”めかぶさん”が4月より正社員になりました。自動的に会社の企業型確定拠出年金に加入した事により、現在の制度では企業型DC(マッチング有）とiDeCoは併用不可なので5月にiDeCoの拠出停止申請をし、7月に拠出停止になりました。2022年10からは制度改正に伴い、併用可能だそうなので、再開を検討しております。

✔iDeCo制度改正により2022年10月運用指図者から加入者への再申請

一度拠出停止し、運用指図者になった場合、運用会社のSBI証券からは加入者情報や設定情報が削除されるそうです。

面倒でも、もう一度お勤めの事業所から書類作成してもらう必要があります。

✔SBI証券のiDeCo再拠出方針決定

iDeCoの新たな船出は以下の内容に決めました。

投資先と配分割合

✔12月加入手続き完了通知拠出開始は23年１月から

ジュニアNISA 2,000円

ジュニアNISAは毎月定期購入とスポット購入の二軸で投資しています。投資期間は2022年と2023年の2年間有る為なるべく資金を入れていく予定です。

我が家の投資銘柄は以下の3銘柄になります。それぞれ用途を分けて運用しています。

ジュニアNISAは2021年に子供二人分口座開設しました。したがって投資可能額は以下になります。

投資可能期間が短い為、個別銘柄への投資ではなく、米国ETF（VTI）や全世界VT等の長期で運用に適した銘柄を選定して運用してます。

2023年最終年160万円投資可能枠を何とか埋めるため、全力で資産形成に取り組み、投資資金を捻出していきます。

ひふみ投信（レオス直販）15,000円|直販口座専用アプリ「てのひらひふみ」

2022年10月の「ひふみ投信」「ひふみワールド」「ひふみらいと」３銘柄合計の運用成績は以下のとおりでした。

投資信託「ひふみ」シリーズを投資運用会社から直接購入できると知り、直販の口座開設しました。

きっかけは、「お金のまなびば！」というyoutubeから藤野英人さんという人物を知り、書籍を購入し、考え方に感銘を受けたからです。

日本人はお金に対して不真面目という言葉に非常に目を背けたくなる半面納得感がありました。投資の本質を学ぶ事が出来ます。８月に口座開設しました。初回積立開始は10月です。

今はグロース株（成長株）が弱い時期なので、ひふみは「ひふみの要塞を構築した」という表現から今後の相場に向けた対策を講じております。

ひふみ直販のサイトには、運用実績のグラフ等のUIがありませんので、自作でグラフを作成しています。以下の記事では我が家の各銘柄別運用実績報告と毎月開催のひふみ運用報告会の要約を毎月追加更新しています。気になる方は是非チェックしてい見て下さい。

アクティブファンドは確かにインデックスファンドに比べて信託報酬も高く、過去を見るとインデックスファンドに勝てるアクティブファンドは数少ないという事は分かった上で投資しています。私は以下の理由でひふみに投資しています。

今まではマネーツリーで資産管理していました。直販系のひふみ投信は連携できなかったので、9月からはマネーフォワードを連携する事にしました。エクセルで管理していたのですが、アプリでひふみ投信の資産管理できるようになりました。

ひふみ投信の無料の口座開設はこちらから

ためて、ふやして、進化する。ひふみ投信

まとめ：貯蓄率19% 総資産 1,550万円 11月投資額 143,406円

2022年も残すところあと１か月。12月はボーナス時期で配当時期で年末調整時期です。貯蓄率をアップするチャンスなので何とか年間貯蓄率20％を達成したいと思っています。引き続き倹約生活を楽しみながらコツコツ資産形成しましょう！

それではまた、ごつこさんでした。

※本記事は、特定の銘柄や投資方法を推奨するものではございません。くれぐれも投資は自己責任・自己判断でおねがいいたします。

ごつこさん

資産形成ブロガー

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資産形成歴4年目。総資産2,000万円達成した筆者が家族で楽しく資産形成している実践記事を配信中。「ブログを通じて社会に貢献」を当ブログの理念とし日々邁進。